大额存款（三年定期存款“预期收益”质押贷款）操作及相关事宜

在当今的金融借贷领域，存在着各种各样的贷款模式，以满足不同企业的资金需求。其中，大额存款（三年定期存款“预期收益”质押贷款）是一种较为特殊且具有独特操作流程的贷款模式。

一、背景与基本情况

（一）企业贷款面临的问题

许多贷款企业在寻求银行贷款时，虽然已基本符合银行的贷款条件，但往往缺少担保品及质押物。这一问题成为了企业获取贷款的一大障碍。在这种情况下，大额存款（三年定期存款“预期收益”质押贷款）模式就有了其存在的意义。

（二）模式的基本思路

此模式尝试用大额存款增加征信，并且利用存款利息作为还款来源的保障担保。这为那些缺乏传统担保物的企业提供了一种新的贷款可能性。

二、操作流程

（一）资金流转实例

以一个具体的例子来说明操作流程。资金方借给唐河X企业一个亿资金，唐河X企业将这笔资金转存成3年定期存款，银行出具3年定期存单。这一步骤使得企业拥有了一份具有一定价值的定期存单。

（二）质押与承兑汇票

企业用这一个亿的存单，给资方的上海企业、大连企业或其他有真实贸易背景的企业做全额质押担保。由资方企业按照1比1的比例向银行申请出1个亿的一年期银行承兑汇票。这里的银行承兑汇票实际上就成为了贷款企业的还款来源之一。

（三）银行发放贷款

在上述步骤完成后，银行再给唐河企业发放一笔以定期存单“远期收益”的百分之九十或九十五的贷款给企业。这种贷款方式在一定程度上可以被视为信誉贷款，因为它主要基于企业的大额定期存款及其预期收益。

（四）资金性质与质押担保的深化

所谓资金方的资金，直接转入贷款企业账户后，就形成了贷款企业的自有资金。由贷款企业存成三年的定期存款并开出三年的定期存单。贷款企业用三年的定期存单为资金方公司做全额质押担保，由资金方的公司向银行1比1的申请低风险授信。贷款企业向银行申请贷款，用三年定期存款利息做质押贷款。这一系列的操作，构建了一个较为复杂但有序的资金流转和贷款担保体系。

三、贷款企业的费用承担

（一）综合费用与定金

贷款企业在这种贷款模式下，需要承担四笔主要费用。每借存壹个亿资金，综合费250万元，并且定金按首笔进款的仟分之三收取。这部分费用是企业为了获取资金所需要付出的成本之一。

（二）银行承兑汇票贴现费用

银行承兑汇票的贴现费用按当天市场价计算。这一费用取决于市场的波动情况，不同的时间点可能会有不同的数值，企业需要根据实际情况承担这一成本。

（三）开票费

开票费由银行收取，约为万分之五。

 （四）开户费

每开立一个低风险授信账户需要10万元。这也是企业在整个贷款过程中需要承担的费用之一。

四、这种贷款模式的意义

1.对于企业而言

这种贷款模式为缺乏传统担保物的企业提供了获取资金的新途径。它使得企业能够利用自身的大额存款及其预期收益来获得银行的贷款，有助于企业的资金周转和业务发展。

2.对于银行而言

银行通过这种模式，在有一定担保的情况下发放贷款，降低了自身的风险。也拓展了业务范围，能够吸引更多的企业客户。例如，银行可以利用企业的大额定期存款和预期收益来评估贷款的风险，在确保自身利益的前提下发放贷款。

五、总结与展望

大额存款（三年定期存款“预期收益”质押贷款）模式是一种创新的金融借贷模式，它在解决企业贷款担保问题和银行风险控制方面有着独特的作用。然而，无论是企业还是银行，在参与这种模式时都需要充分认识到其中的风险和机遇。随着金融市场的不断发展和完善，这种模式可能会在未来得到进一步的优化和改进，以更好地适应市场需求，为企业的发展和金融体系的稳定做出更大的贡献。在未来的发展中，企业需要更加谨慎地评估自身的财务状况和还款能力，银行也需要不断完善风险评估和控制机制，以确保这种贷款模式的健康、稳定运行。